大数公牛棋牌网址据正在从你身上偷走什么?从数字足迹看信用评分

Tobias Berg, Valentin Burg, Ana Gombovi and Manju Puri. “On the Rise of Fitechs- Credit Scoring Using Digital Footprints.”Working Paper 24551 http://www.nber.org/papers/w24551

大数据时代到来了,说起来令人兴奋,也令人“毛骨悚然”,你每时每刻的足迹,经过专业的分析便能知道关于你的海量信息。只要你使用网络,不管你是仅仅访问网站,还是注册信息,甚至每天使用的微信支付、支付宝,注册登录邮箱,都会为你的各方面信息留下足迹。比如说,每个网站都可以毫不费力地跟踪客户使用的是iOS还是Android设备;或跟踪客户通过搜索引擎或点击付费广告进入网站。

公牛棋牌网址再比如说,可穿戴设备如智能手环,科技公司不仅获得利润,还获得了访问用户数据的权力。这个庞大的空间对个体用户来说完全是不可见的,而科技公司和其他第三方可以对这个看不见的空间进行各种不同类型的研究调查,获得关于整个人群分类、分层划分的各种重要信息。

公牛棋牌网址1.研究主题

这篇文章的主题是用数字足迹预测消费者违约情况。

预测是否会违约一直是金融机构很关注的内容,因为我们总是先放贷,再收到还款。借款人是否会违约,存在信息不对称的问题。大数据时代,金融科技公司凭借其卓越的访问能力和处理数字足迹的能力,可能会威胁到金融中介机构的信息优势,从而挑战金融中介的业务模式。

公牛棋牌网址2.主要结论

(1)数字足迹是信用局评分的补充而不是替代。即使是数字足迹中的最简单、易于访问的变量——邮箱注册登录等信息,也等于或超过了信用局评分的信息内容。

(2)数字足迹对于没有信用评分和有信用评分的人群预测能力相似。

(3)使用数字足迹来补充信用信息会对顾客、商业、金融中介和监管者的行为带来改变。

3.数据与研究方法

在本文中,我们分析了简单,易于访问的数字足迹变量对于使用涵盖大约250,000个观测值,这些数据来自位于德国的一家电子商务公司。数据集包含一组十个数字足迹变量:设备类型(用于例如平板电脑或移动设备),操作系统(例如iOS或Android),客户访问该网站的渠道(例如,搜索引擎或价格比较网站),如果客户使用不允许跟踪设备,操作系统和渠道信息,“请勿跟踪”这个虚拟变量等于1,购买日期(例如,上午,下午,晚上或晚上),电子邮件服务提供商(例如gmail或yahoo),由用户选择的有关电子邮件地址的两条信息(包括名字和/或姓氏,包括数字),如果用户书写时始终使用小写字母,“是小写“这个虚拟变量取值为1,”电子邮箱错误“是一个虚拟变量,表示登录时拼写错误,输入电子邮件时始终使用虚拟字符输入错误地址。除了这些数字足迹变量之外,我们的数据集还包含来自私人信贷局的数据。这样,我们就能够评估使用数字足迹变量进行违约评估,相对于信用局评分的区别,和信息量差异。

(责任编辑:公牛棋牌网址)

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